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第5回は「ライフサイクルと貯蓄，負債」です．

大正時代の平均的ライフサイクルは，女性21.2歳，男性25歳で結婚する．女性は23.6歳に長子を出産し，36歳時に第5子まで出産し，出産期間は14.7歳，子どもの扶養期間は27.3年に及ぶ．一方，平成3年のライフサイクルは，女性25.9歳，男性28.4歳と晩婚化が進んでいる．女性は27.4歳で第1子を出産し，子どもは2人だけなので30歳の時には出産を終了している．子どもの扶養期間は23年と短い．さらに，平成17年では，平均初婚年齢は男性29.4歳，女性27.6歳とより晩婚化が進んでいる．

ライフステージの分類には様々な方法があるが，一般に幼児期，学校教育期間，勤労期，結婚，出産，熟年期，引退期，老後，死亡等などがあると考えられる．生まれるまでに，検診，出産，新生児準備費用とおよそ50万円が必要である場合がある．私立幼稚園に3年間通園する費用は150万円と言われる．義務教育として小中学校に通学するが，教科書代と授業料は必要ない．しかし，学校外活動として，塾や稽古事で，小学校6年間で200万円，中学校3年間で140万円程度が必要と言われている．

障害にどれほど手取り収入があるかを「生涯可処分所得」で計算し，次に生涯支出を引くことで，生涯収支を求めている．試算によれば，生涯可処分所得は約3億3300万円である．これには，妻のパート収入分，約6900万円が含まれている．生涯支出は3億900万円といわれており，生涯収支は2400万円の黒字となる．

貯蓄率が高いということは，慎重な国民性ということもできるが，国家の社会保障システムに不安があるため，自助努力をせざるを得ないという理由も考えられる．国際社会の中での貯蓄率を比較すると，日本の貯蓄率は徐々に減少しており，最近ではフランスやドイツの方が高い．勤労世帯の貯蓄額の分布をみると，平均値が1292万円，中位数が807万円である．平均値は4000万円以上の貯蓄を持つ一部の富裕層に引っ張られて高めになる，一方で200万円未満が最頻層であり，貯蓄は低い方に偏っている．

貯蓄の基本が「まさかのため」の備えである点は，年齢が違っても同じである．その運用に関しては，定期制預貯金が最も多く，次に生命保険等が続き，この2つで全体の70%を占めている．有価証券は実のところ多くはなく，「元本が保証されていること」「少額でも預け入れや引出しが自由」「取扱金融機関が信用できて安心」という，金融商品の選択における重視項目と合致する．貯蓄に際しては安全性，流動性，収益性に分けて考えられるが，安全性を重視する人が50%，流動性が30%，収益性が20%である．

負債のない世帯は50.2%と全体の半数を占めている．しかしその一方で，2400万円以上の世帯が8.1%である，平均負債額は1238万円にものぼる．中位数は965万円である．